Visszaadjam, vagy ne adjam a banknak az autómat?

Egyre többen és többször teszik fel ezt a kérdést maguknak, amikor a banktól törlesztő részlet emeléséről kapnak levelet ún. "hiteles" autóikra vonatkozóan. Akkor is, amikor fix a törlesztő részlet ugyan, de már azt sem tudják fizetni.

A döntés meghozatala előtt tisztázni kell, hogy mi is az a "hiteles" jogviszony. Sokan ugyanis nincsenek tisztában azzal sem, hogy lízingelik az autót vagy kölcsönt vettek fel annak megvásárlására, mely kölcsön fedezete maga az autó. Lízing esetén a gépkocsi tulajdonosa a bank és a lízingbe vevő csak használja azt. A "kölcsönös" esetben a tulajdonjogot is megszerezte a használó nem csak a használati jogot, de az autóval nem rendelkezhet szabadon, mert vagy elidegenítési és terhelési tilalom, vagy pedig vételi jog van kikötve a bank javára.

Lízing esetében amennyiben a bank felmondta a szerződést, akkor gondolkodás nélkül vissza kell adni az autót, a bank további lízing díjat nem követelhet, így csak az esetleges lízing díj hátralék terheli a gépkocsi használóját. A másik, a "kölcsönös" esetben már megfontolandó a visszaadás. Sokan nem tudják, de ebben az esetben nem szűnik meg a törlesztési kötelezettség, hiszen az autó megvásárlására felvett kölcsönt törleszti és nem az un. autó részletét. A visszaadás problémája ebben az esetben a bank vételi jogának gyakorlása körül merül fel.

A bank vételi joga abban áll, hogy a kölcsön törlesztésének elmaradása esetén a kölcsön szerződést felmondhatja. Annak hátralékait egyösszegben esedékessé teszi és egyoldalú nyilatkozatával a fedezetül szánt gépkocsit megvásárolja. Ezzel az egyoldalú nyilatkozatával a tulajdonjogot nem szerezte meg, mert a tulajdonjog átszállásához az is szükséges, hogy a gépkocsi átadásra kerüljön. Az átadás csak önkéntesen történhet, azt nem lehet kikényszeríteni csak hivatalos bírósági végrehajtás útján. Az ilyenkor szokásosan megjelenő banki behajtók nem vihetik el a kocsit, hacsak azt az adós kifejezetten akarja.

Ezen akarátnál kell a következőket megfontolni. A fizetési kötelezettség illetve annak mértéke továbbra is fennáll. A bank a visszavett gépkocsi árát olyan alacsony mértékben fogja beszámítani, hogy a kötelezettség mértékén számottevően nem fog változtatni. Az adós kedvezőbb helyzetbe nem kerül.

Ha felmerül a visszaadás nem adás kérdése, akkor célszerű a kölcsön szerződéssel ügyvédet felkeresni és a szerződést "megvizsgáltatni". Össze kell vetni a kölcsön összegét a már kifizetett részletekkel és az autó forgalmi értékével. Általában az a tapasztalat, hogy az adós a visszaadással nem kerül kedvezőbb helyzetbe.